ゆきしょう 
こんにちは、ゆきしょうです。
今回はお金の話です。
フリーランスになって2年目、私はクレジットカードで10万円を借りました。
その1年後、日本政策金融公庫で50万円の融資が決まりました。
お金が回らないとき、フリーランスは何から手をつければいいですか？
結論から言うと、カードで穴を埋める前に、公庫に相談してみることです。
私は順番を間違えました。
支払いが迫っていたので、その場でお金になる方を選んだからです。
公庫は、書類を書いて、面談を受けて、審査を待ちます。
急いでいるときほど、カードを選びたくなります。
ただ、後から効いてくるのは公庫の方でした。
同じ「借りる」でも、中身がまるで違います。
カードは、何に使うかを誰にも説明せずに借りられます。
公庫で借りたお金は、何に使うかを先に説明してから受け取っています。
カードで10万円借りたとき、何を思っていましたか？
来年には笑い話にするしかない、と自分に言い聞かせていました。
その日は床屋に行って気分転換をして、それから10万円を借りました。
正直、気持ちは沈みました。
ところが1ヶ月ほど後、また10万円を借りて支払いにあてました。
このときはもう、早く卒業したいという気持ちしかありませんでした。
問題は金額ではありません。
借りたのに、何も変わっていないことでした。
カードのキャッシングは手続きが軽いぶん、借りた事実が生活に埋もれます。
事業のためにいくら要るのか、いつ返せるのかを、誰にも説明していません。
説明していないので、自分でも把握していませんでした。
そこが一番まずかったと思います。
融資の面談では、何を準備しましたか？
事業計画書のようなものを、生まれて初めて書きました。
翌年の夏の話です。
実は、出さなくてもよい書類でした。
ちなみに、2026年10月時点の公庫の案内にも、「事業計画書」という名前の書類はありません。
個人事業主がはじめて借りるなら、出すのは創業計画書か企業概要書です。
ほかに確定申告書2期分などが要ります（1期しか終えていなければ1期分）。
それでも、印象が良くなるかもしれないと思って、自分で作りました。
書いたのは面談の前日です。
融資の面談を受けるのは初めてでした。
作った計画書を持って行くと、面談での印象は良かったようです。
終わったときに残ったのは、事前の準備は本当に大事だ、という実感です。
翌日、50万円の融資が決まりました。
融資が決まってから振り込まれるまでは、2週間ほどかかりました。
早くはありません。
まずは電話で相談できます。
日本政策金融公庫には事業資金相談ダイヤル（0120-154-505）があり、フリーダイヤルです。
受付は平日9時から17時までです（2026年10月時点）。
これから創業する方、創業して間もない方、個人企業・小規模企業の方は19時までです。
手続きの流れは公式サイトにまとまっています。
借りたあと、何が変わりましたか？
結論から言うと、お金の出入りを表にして、見えるようにしました。
融資が決まった数日後、私は出入金表を作りました。
いつ、いくら入って、いくら出ていくのか。
これで、お金の出入りが目で見えるようになりました。
ここで正直に書いておきます。
見える化したから安心できた、という話にはなりませんでした。
その1ヶ月半ほど後、私はその表を見て、本当にまずいと気づいています。
見えるようになったから、まずいと分かったわけです。
順番としては、これで正しいと思っています。
見ていないうちは、まずいことにも気づけません。
表にすると、入金が遅い月と支払いが重なる月が、目で分かります。
分かれば、その月の前に動けます。
動き方の1つが、出した請求書を早めにお金に換えることです。
フリーランス向けのFREENANCE（フリーナンス）には「即日払い」があります。
請求書を買い取って、入金予定のお金を先に振り込んでくれる仕組みです。
1万円から使えて、手数料は3〜10%です（2026年10月時点）。
借金ではありませんが、手数料のぶん、手元に入る額は減ります。
請求書が無い月、つまり売上そのものが足りない月の穴は、これでは埋まりません。
その場合は、先に公庫に相談する方が筋です。
会員登録は無料なので、入金待ちが重なる月が見えたら、先に登録だけしておくと動きやすくなります。
数字を並べる道具は、専用のものを使った方が早いです。
私は開業届の作成も確定申告も、クラウド会計ソフトのfreeeでやっています。
銀行口座やクレジットカードと連携できるので、出入りが自動で並びます。
クレジットカードの登録なしで無料お試しができるので、まず数字を並べるところだけ試してみるのもありです。
そのうえで年額プランを契約するなら、下のリンクから登録してください。
個人事業主向けの年額プランが2,000円割引になります（2026年10月時点）。
確定申告が要るかどうかの線引きは、こちらに書いています。
借金が消えたわけではありません。
今も楽ではないです。
以上、カードで借りていた私が、公庫で借りられるようになるまでの話でした。
